Mô tả cách hoạt động của Ngân hàng mở (Open Banking)

Tác động của Ngân hàng mở đối với các quốc gia châu Á

Ngân hàng mở có tiềm năng tạo ra các cơ hội cho sự thúc đẩy về tài chính của những nhóm khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng cũng như chưa tiếp cận được đầy đủ các dịch vụ từ ngân hàng theo nhiều cách khác nhau.

Riêng ở châu Á, nơi có hơn 4 tỷ người, vẫn có một số người dân chưa có tài khoản ngân hàng cũng như chưa tiếp cận được đầy đủ các dịch vụ từ ngân hàng, đây là nhóm khách hàng tiềm năng để khai thác phục vụ và đưa vào hệ thống tài chính, nhằm mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, doanh nghiệp, công ty tài chính truyền thống và người mới tìm hiểu về công nghệ.

Bằng cách tạo điều kiện truy cập dữ liệu ngân hàng, Ngân hàng mở có thể đóng vai trò là chất xúc tác cho các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới, chẳng hạn như tiếp cận dịch vụ bảo hiểm và nâng ngạch hạn mức tín dụng. Ví dụ, tại Indonesia, Bank Andara và Fundamo đã ra mắt mạng lưới dịch vụ tài chính vi mô hỗ trợ di động, được xây dựng trên các API mở, cho phép các tổ chức tài chính vi mô có thể tiếp cận tới 40 triệu người Indonesia đã bị loại trừ tài chính trước đây. Ngân hàng mở có thể giúp họ tiếp cận các dịch vụ sáng tạo như bảo hiểm vi mô mà trước đây họ không thể tiếp cận.

Do đó, nền tảng truy cập mở có thể giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính với mức giá cạnh tranh nhất. Đối với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính, việc cung cấp nền tảng dịch vụ tốt nhất và các sản phẩm mang tính sáng tạo đến cho khách hàng với giá cả cạnh tranh có thể giúp tăng doanh thu và thị phần.

Xây dựng hệ sinh thái tài chính mở trong khu vực Châu Á

Việc tạo ra một hệ sinh thái tài chính mở đòi hỏi phải phát triển cả về công nghệ lẫn thay đổi chiến lược. Để đáp ứng nhu cầu thị trường nhanh hơn, các ngân hàng và Tổ chức Dịch vụ Tài chính (FSI) cần cho phép truy cập vào các hệ thống nội bộ thông qua các API của bên thứ ba. Việc này sẽ dẫn đến các lỗ hổng bảo mật và các vấn đề ổn định hệ thống và các ngân hàng và FSI có thể giải quyết bằng cách tận dụng công nghệ đám mây để giải quyết những vấn đề này trong khi khai thác các lợi ích của Ngân hàng mở.

Kết hợp với sự gia tăng của các nền tảng tài chính kỹ thuật số khác (chẳng hạn như Fintech) đã mang lại bước nhảy vọt cho khu vực Châu Á trong thế hệ dịch vụ tài chính kỹ thuật số tiếp theo. Khi Ngân hàng Mở được chấp nhận và trở nên phổ biến trên toàn thế giới, không nghi ngờ khi nói rằng, Châu Á là khu vực có tiềm năng vững mạnh để đi đầu trong việc đổi mới và có thể dẫn đầu các xu hướng trên toàn cầu.

Và câu hỏi đặt ra là: “Làm thế nào để các quốc gia Châu Á có thể bắt kịp thị trường thế giới và tìm ra hướng phát triển riêng?”

 

Theo một khảo sát gần đây của PwC, ước tính rằng 8 trong số 10 thị trường thanh toán di động phát triển nhanh nhất thế giới là ở châu Á. Thị trường phát triển nhanh nhất hàng đầu là Việt Nam, với hơn 60% người dùng thường xuyên giao dịch, và hầu hết thực hiện giao dịch qua điện thoại thông minh. Google ước tính rằng khoảng 1 tỷ USD giao dịch không dùng tiền mặt (chủ yếu dựa trên thanh toán di động) đã được thực hiện vào năm 2017 trên các nền tảng thương mại kỹ thuật số địa phương, chẳng hạn như trên các dịch vụ đi xe của Grab hoặc Go-Jek. Tại Trung Quốc, hơn một nửa giao dịch theo phương thức point-to-point ngày nay được thực hiện thông qua các ví điện tử như AliPay hoặc WePay, với tổng giá trị ước tính lên đến hơn 122 tỷ đô la.

Đứng trước sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng đổi mới đang áp dụng số hóa, các ngân hàng truyền thống cũng đang tăng tốc đổi mới bằng cách phát triển API và các dịch vụ mới, đồng thời tận dụng các cơ hội đến từ khung pháp lý mới. Ngược lại, các ngân hàng truyền thống nếu không thích ứng kịp với hệ thống Ngân hàng mở như một sự phát triển tất yếu sẽ không thể giữ chân khách hàng và đáp ứng nhu cầu của những người dùng am hiểu công nghệ ngày nay.

Mặc dù không thu hút quá nhiều sự chú ý của công chúng, luật pháp ngân hàng châu u lại thu hút sự chú ý của nhiều cơ quan tiền tệ trên thế giới. PSD2 yêu cầu các ngân hàng tạo API (phương tiện đóng gói và chia sẻ bộ dữ liệu riêng biệt giữa các tổ chức) cho các giao dịch ngân hàng kỹ thuật số. Với mục tiêu điều chỉnh kinh nghiệm của Châu Âu cho phù hợp với bối cảnh Châu Á, các cơ quan quản lý ở Châu Á hiện đang tìm cách tạo ra các hành lang pháp lý nhằm tạo điều kiện để hệ sinh thái Ngân hàng mở có thể phát triển mạnh ở Châu Á. Chẳng hạn, các nhà quản lý Nhật Bản đã khuyến khích các ngân hàng phát hành API, và một đạo luật ngân hàng sửa đổi dự kiến sẽ khuyến khích 80 ngân hàng bán lẻ lớn mở API vào năm 2020.

Ở một số quốc gia khác, sự hợp tác theo kiểu hộp cát (sandbox) giữa các ngân hàng, fintech và các cơ quan quản lý đã thúc đẩy cuộc tranh luận về hướng mà các hoạt động Ngân hàng mở nên thực hiện và đẩy nhanh sự phát triển của API khu vực. Vào tháng 7 năm 2018, Cơ quan Tiền tệ Hồng Kông (HKMA) đã công bố khung API cho Ngân hàng mở được phát triển với sự hợp tác của các bên liên quan trong ngành, đã đạt được sức hút. Kể từ đầu năm 2019, khoảng 20 ngân hàng bán lẻ ở Hồng Kông đã tung ra hơn 500 API mở cho thông tin sản phẩm và sẽ tham gia vào giai đoạn hai, liên quan đến API cho các khoản vay, thẻ tín dụng và các ứng dụng mới khác vào tháng 10 năm nay.

Tương tự, Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) đã xuất bản API Playbook vào tháng 11 năm 2019. Cho đến nay, Cục Đăng ký API Singapore đã ghi lại 121 API giao dịch và 192 API thông tin. Vào năm 2017, DBS, ngân hàng lớn nhất ở Singapore, đã ra mắt thứ mà họ tuyên bố là nền tảng phát triển API lớn nhất thế giới để chuyển tiền và các dịch vụ khác của ngân hàng kỹ thuật số của riêng mình và các đối tác như PropertyGuru, AIG và FoodPanda.